CAT DE ACCESIBILE SUNT CREDITELE NEBANCARE?

Chiar daca n-am alta varianta de imprumut, imi pot permite un credit nebancar? Cat costa pana la urma un credit de la institutiile financiare nebancare?

Desi cei mai multi dintre doritorii de imprumuturi de bani rapide, lasa pe ultimu loc costul total al creditului nebancar dorit, prioritatea fiind eligibilitatea cu orice pret, pana la urma implicatiile accesarii unui credit tin in primul rand de costul total, deci, de dobanda.

Desi marea majoritate a celor ce acceseaza credite nebancare, sunt legati practic la ochi cand vine vorba de dobanzi, totusi, una din cele mai arzatoare probleme pe care au avut-o IFN-urile in ultimii ani a fost tocmai afisarea DAE. Datorita noilor normel impuse de BNR, acest lucru nu mai este o problema, IFN-urile fiind obligate sa-si afiseze foarte clar dobanda si modul cum se calculeaza costul total al imprumutului.

Totusi, in ciuda acestor norme impuse de BNR, unele IFN-uri mizeaza pe urgenta cu care unii clienti doresc sa faca rost de bani, si le iau ochii cu reclame frumoase, ce nu amintesc de costurile totale ale creditelor. Creditele nebancare devin astfel o surpriza pentru cel ce le angajeaza si de foarte multe ori se creeaza adevarate drame in jurul unui astfel de angajament.

Conditiile noi impuse de BNR asupra standardelor de credite, au facut ca un numar tot mai mic de romani sa poata obtine imprumuturi de la banci. De asemenea, sansa unui nou credit este mica in cazul celor cu datorii, cei ce figureaza ca rau platnici si au un scoring negativ in Biroul de Credit.

Aceste premise au determinat pe tot mai multi romani sa se orietenteze catre creditele de la Institutiile Financiare Nebancare, societati cu mai putine restrictii, cand vine vorba de creditare.

In general, venitul minim acceptat de IFN-uri este de 450 de lei, el putand fi realizat si din alte venituri in afara celor salariale. Se accepta astfel ca forma de venit: salarii, drepturi de autor, chirii, dividende, pensii, diurna, rente viagere etc. Documentatia solicitata este minima: act de identitate, adeverinta de venit, fisa fiscala pe anul precedent (pentru salariati), ultimul talon de pensie in original, cerere de credit, acord preluare date cu caracter personal, factura la utilitati.

In privinta costurilor, creditele nebancare sunt considerabil mai scumpe decat cele creditele bancare.
Daca dobanzile imprumuturilor nebancar depasesc si 70% in unele situatii, iar dobanzile penalizatoare, depasesc 30%, la banci vorbim de valori ale dobanzilor practicate la creditele de consum ce se invart in jurul dobanzii de 15%. 

Ofertele creditelor de consum din bagajul de servicii oferite de catre Institutiile Financiare Nebancare se invart in aceleasi cercuri, in functie de cateva variabile esentiale: timpul de acordare, perioada de creditare, conditiile de eligibilitate, natura garantiei, frecventa colectarii ratelor. 
Iata cateva din ofertele creditelor nebancare:

Daca accesezi un credit de consum BRD Finance poti obtine maxim 100 000 lei, pentru 5 ani. Dobanda acestui imprumut incepe de la 9%, avansul creditului fiind 0. Pentru un credit de 10 000 lei, rambursat prin "credit de nevoi personale", valoarea ratei este de 494,56 lei; durata contractului de credit 24 de luni, costul total al creditului: 1 869,44 lei (acest cost include dobanda anuala fixa, comision de analiza dosar de 200 de lei si comision lunar de administrare de 0,5% aplicabil la soldul curent al creditului); valoarea totala a creditului; 10 000 lei;

Daca apelezi la un credit de nevoi personae de la TBI Credit, poti sa iei maximum 5000 euro, pe o perioada de pana la 5 ani. Penru un credit de 10 000 de lei, comisionul de analiza a dosarului este de 641,75 lei, rata lunara este 1.789,18 lei, DAE este 24,78%, valoarea totala platibila a imprumutului fiind de 10.735,06 lei. TBI Credit cere pe langa diverse acte justificative si o asigurare de somaj, insa, acorda credite si pensionarilor pe caz de boala.

Cei ce apeleaza la un credit de nevoi personale de la IFN Extra Finance pot obtine o suma de cel mult 35.000 euro,in conditiile in care garantia este de minimum 250% din plafonul aprobat. Dobanda este fixa pe tata perioada creditului, respectiv 36% calclata la sold. De exemplu, pentruun credit de 30.000 lei pe 60 luni, rata lunara este 1.083.99 lei, cstul final al creditului fiind de 64.980 lei. Comisionul de analia dosar este de 1% din valoarea creditului, iar comisionul de getiune este 2% din valoarea imptumutului, platite intr-o singura transa, in 48 de ore de la semnarea contractului.

Persoanele care opteaza pentru Creditul pentru Orice fara ipoteca Standard de la UniCredit Consumer Financing pot obtne o suma maxima de 20.000 euro. Creditul in lei are o dobanda fixa de 15,5% sau o dobanda variabila de 14,85%. Pentru imprumuturile in euro, dobanda variabila este de 13,55%.

Institutia percepe un comision de analiza de 45 euro/190 lei si un comision de administrare lunar cuprins intre 2,25 si 7,5 euro (18 si 120 lei). Dobanda penalizatoare,aplicabila la suma scadenta, neachitata, este de 32,5%.

Pentru un Credit pentru Orice Standard in valoare totala de 10.000 euro pe 60 luni dobanda anuala variabila este de 13,55%, comisionul de analiza dosar 45 euro, comisionul lunar de administrare credit 30 euro, valoarea ratei lunare 261,4 euro (pentru rate egale, in calculul ratei nefiind inclusa asigurarea de viata optionala), valoarea totala platibila 15.683,9 euro, DAE 21,2%.

Provident acorda sume cuprinse intre 500 si 3.500 lei (in functie de vechimea clientului si de veniturile disponibile). Banii sunt virati in contul clientului in 10 zile de la semnarea contractului de credit. In conditiile in care acesta alege serviciul de gestionare la domiciliu a creditului, poate primi banii in 48 de ore.

De exemplu, pentru un imprumut prin transfer bancar de 3.500 de lei, pe 62 de saptamani, DAE este 75,93%, valoarea totala de plata 4.831,69 lei, iar rata saptamanala este de 77,94 lei. Costul serviciului optional de gestionare la domiciliu a creditului pentru 3.500 de lei este de 2.007,25 lei. Daca se opteaza pentru acest serviciu, valoarea totala de plata devine 6.838,94 lei, iar rata saptamanala 110,31 lei.

Vi se par scumpe aceste credite nebancare? Ei bine, nu sunt! Sunt altele ce prezinta costuri mult mai ridicate.

De exemplu, creditele pana la salariu de la Viva Credit. Pentru un credit de 500 de lei, pe o perioada de 20 de zile, suma totala pe care o vei returna va fi de 620 de lei. Nu pare mut, asa-i? Si totusi, aceasta suma, inseamna ca dobanda anuala efectiva a respectviului credit este de 4969%. Da, da, ati auzit bine! Si, da, este o dobanda alcatuita din 4 cifre. Inca un pic si ajungea 5000%.

Desi, creditele rapide, de genul celor pana la salariu sunt o categorie aparte de imprumuturi nebancare, totusi, ati avut mai sus dovada costului total, si implicit a faptului ca in comparatie cu ofertele prezentate mai sus, sunt intr-o alta sfera.